Приховані платежі або додаткові відсотки до ставки кредиту нерідко стають прикрим сюрпризом для позичальника вже після оформлення договору з банком. Щоб захистити споживачів фінансових послуг від подібних неприємностей Нацбанк вимагає, щоб на сайтах і в рекламі банків містилася доступна і вичерпна інформація про умови споживчих позик і депозитів. Також фінансовий регулятор розробив нові вимоги до банківських договорів під час відкриття рахунку, купівлі золота, оформленні кредиту або депозиту, для інших популярних фінансових послуг. «Слово і діло» розібралося у нових правилах оформлення договорів із банками: що це дасть нам із вами.
Навіщо Нацбанк запроваджує єдину форму договорів
У Нацбанку повідомили, що оновлене Положення про додаткові вимоги до договорів про надання фінансових послуг остаточно затвердять до кінця 2020 року.
Щоб клієнт усвідомлював зміст фінансового договору, в ньому повинна міститися повна і зрозуміла інформація щодо ціни, ставки і тарифів, а також про всі додаткові послуги, права та обов'язки споживача і можливі санкції.
Найчастіше в непрозорих фінансових договорах замовчується:
можливість відтермінування платежу, відмови від послуги, розірвання договору або внесення змін до нього;
перелік санкцій, якщо умови договору не виконуються;
повна і зрозуміла інформація про послугу. Договори зазвичай складені юридичною мовою з безліччю посилань до попередніх пунктів. Важливі дані можуть бути приховані за складним формулюванням.
Тому часто клієнт не до кінця усвідомлює, якою є реальна вартість кредиту або виплата за депозитом, в яку вартість стануть повні витрати, включаючи додаткові послуги, а також яким способом треба вносити оплату і в яких випадках наступають санкції.
Щоби запобігти обману споживачів фінансових послуг, Нацбанк запроваджує єдину форму договорів на послуги кредитування.
Які послуги заборонять включати у банківські договори
Національний банк визначив перелік недобросовісних умов, які можуть вводити в оману клієнтів, і пропонує заборонити включати в договори положення, які дозволяють банку:
змінювати умови послуги і тарифи без попереднього повідомлення через узгоджений сторонами канал комунікацій;
вимагати від клієнта оплати за послуги, які ще не надані;
вимагати дострокового повернення кредиту без визначення в договорі попередження клієнта про таку вимогу;
обмежувати можливість клієнта подати скаргу щодо виконання умов договору банком.
У договорі не повинно бути маніпулятивних пунктів з недобросовісної реклами, неоднозначного трактування умов отримання позики і її повернення, які не дозволяють чітко оцінювати суму плати за кредит, терміни і умови повернення, а також штрафні санкції.
Нові правила стосуватимуться фінкомпаній, що дають «швидкі» кредити
Нова форма договорів на кредити і депозити стосується не тільки банків, а й усіх фінансових організацій, що дають гроші в борг (окрім ломбардів), в тому числі й компаній, що займаються так званими «швидкими» кредитами.
Що включають нові вимоги до фінансових договорів
Передбачається, що в договорі буде простий й однозначний опис фінансової послуги. Не можна буде на початку вказати найпривабливіші умови, неприємні «забути» прописати в документі.
Він має містити просту і загальнодоступну лексику, чітку і однозначну, щоб не заплутувати клієнта.
Усі частини (розділи) договору повинні об'єднуватися за змістом. Не допускається виклад умови, з посиланням на інший розділ договору, як це часто буває з цитуванням пунктів і підпунктів без розшифровки їхнього змісту.
У договорі обов'язково мають прописуватися:
загальна вартість позики: відсотки, які доведеться сплатити, всі додаткові платежі, пов'язані з обслуговуванням позики;
умови реструктуризації кредиту;
порядок дострокового повернення;
можливі санкції до позичальника: штрафи, пеня, інші платежі, які стягуються при порушенні термінів повернення грошей.
правила розірвання договору.
Окремо варто відзначити, що гранична сума штрафних санкцій за конкретним договором кредиту не може перевищувати самої суми позики. До запровадження цієї норми позичальники могли втратити квартиру, не сплативши вчасно невеликий борг, за яким штрафи у багато разів перевищували суму кредиту.
Щодо договорів за депозитами, вони мають включати інформацію про те, що протягом дії договору тарифи та комісії за послугою залучення вкладів (депозитів), а також за додатковими послугами чи супутніми послугами третіх осіб, що надаються під час укладення договору, залишаються незмінними або можуть бути змінені.
Договір можна буде прочитати без лупи
Для складання договорів банки зможуть використовувати шрифт тільки чорного кольору, не менше 11 кегля, з міжрядковим інтервалом не менше одинарного.
При цьому всі цифрові значення (суми комісій, відшкодування, підвищених відсотків, штрафних санкцій тощо) будуть виділятися напівжирним шрифтом.
Електронна версія договору буде технічно адаптована для читання з екранів різних гаджетів.
Раніше «Слово і діло» розбиралось, кому і за яких умов виплатять допомогу через карантин та які борги спишуть підприємцям.
Також ми зробили покрокову інструкцію, як оформити субсидію під час карантину.
Ірина Рибінська, спеціально для «Слово і діло»
Хочете обговорити цю новину? Долучайтеся до телеграм-чату CHORNA RADA
Найкращі інфографіки від аналітиків «Слово і діло» щодня без зайвого тексту – у телеграм-каналі Pics&Maps