Іпотека під 7% на первинне житло повинна стати доступною з 1 березня. Про це повідомив прем'єр-міністр Денис Шмигаль. «Слово і діло» вирішило розібратися, хто буде видавати пільгові кредити і хто зможе їх отримати, а також який буде розмір щомісячного платежу, чи є максимальний термін кредиту і скільки має заробляти позичальник, а також які можливі ризики можуть мати подібні державні програми.
Що передбачає пільговий кредит на придбання житла
Державні пільгові кредитні програми з іпотеки під 7% планують запустити в українських банках з березня 2021 року. Принаймні, прем'єр-міністр уже анонсував їхній старт.
Програми запускають для того, щоб люди могли купувати перше недороге житло в кредит, при цьому частина відсотків банкам буде погашати держава. Раніше на схожих умовах діяли держпрограми з молодіжного кредитування.
Уряд виступає своєрідним гарантом подібних угод. Основні правила кредитування прописані в постанові № 63, ухваленій Кабміном 27 січня 2021 року.
Документ передбачає компенсацію державою частини процентної ставки з держбюджету, щоб позичальник зміг отримував кредит під 7% річних.
Наприкінці грудня 2020 року Мінфін створив спеціальну структуру – ПАТ «Українська фінансова житлова компанія», проте старт іпотеці буде давати Фонд розвитку підприємництва, який займається кредитною програмою «5-7-9%» для малого бізнесу.
Кредити видаватимуть банки, для початку – державні: Ощадбанк, Укргазбанк, ПриватБанк.
Умови іпотеки під 7% річних
Отримати пільговий кредит не так просто. Умови програми обмежують як коло осіб, які можуть скористатися програмою, так і варіанти житла для оформлення іпотеки.
Максимальний термін кредиту ‒ 240 місяців або 20 років.
Кредитна ставка для позичальника – 7% річних.
Банк встановить у договорі свою ставку, яка не може бути вище депозитного індексу UIRD на 12 місяців. Це середня ставка по депозиту щодня публікується на сайті НБУ. До цієї суми додаються 4,5% річних на добудоване житло (квартира, будинок) і UIRD + 7% на нерухомість, що не здана в експлуатацію.
Все, що вище 7% річних банку буде виплачувати держава в особі Фонду розвитку підприємництва. Зараз ставка UIRD становить 8,3%. Тобто загальна сума відсотків буде 12,85 (під готове житло) або ж 15,35% (під недобудову).
У кредит можна брати житло, якому не більше 3 років. Це можуть бути як квартири, так і індивідуальні будинки. Також пільгова іпотека поширюється на недобудоване житло.
Максимальна вартість нерухомості, яку можна придбати з пільгового кредитування становить 2,5 млн грн.
Максимальний розмір кредиту – 2 млн грн.
Хто може розраховувати на пільгову іпотеку
Отримати кредит в банку на купівлю житла під 7% річних можуть ті, хто:
останні 5 років не продавав житло (крім тимчасово переміщених осіб);
офіційно потребують поліпшення житлових умов і перебувають на квартирному обліку;
громадяни, які забезпечені житлом площею до 13,65 кв. м. або мешкають у гуртожитку;
внутрішньо переміщені особи%;
молоді сім'ї;
науково-педагогічні працівники;
медпрацівники;
працівники бюджетної сфери.
Який дохід повинен бути у того, хто претендує на іпотеку під 7%
Розмір середньомісячного грошового доходу позичальника і кожного з членів його сім'ї за останні 6 місяців не повинен перевищувати 5-кратного розміру місячного розміру зарплати у відповідному регіоні України (де розміщено житло) за даними Держстату.
Рефінансувати стару іпотеку не можна. Дозволено взяти пільгову іпотеку, щоб замістити (поміняти) менш вигідний кредит, за вищими ставками, взятий раніше.
Якщо людина внесе 15% (375 тис. грн) за кредитом в 2 млн грн і оформить його на 20 років, то розмір середньої виплати складе 16,3 тис. грн. При цьому загальна переплата за два десятиліття складе 1,1 млн грн. Це за стандартної схемі платежів.
За ануїтету (виплата рівними частинами) місячний платіж у такій самій ситуації вийде менше – 12,6 тис. грн, але переплата (на відсотках) вийде більше – майже 1,4 млн грн.
Якщо сума кредиту становить 1 млн гривень, то і виплати будуть удвічі менше.
Який мінімальний розмір першого внеску
Мінімальний розмір початкового внеску повинен бути не менше 15%. Але він не буде застосовуватися до максимальних кредитами: якщо ціна квартири або будинку 2,5 млн грн, внеску в 15% (375 тис. грн) просто не вистачить при максимальному кредиті в 2 млн грн. Потрібно мати внесок в 20%.
Розмір кредитних комісій банку за весь час дії договору не може перевищувати 0,5% суми позики.
Пільгова кредитна ставка в 7% нараховується тільки під нормативну площу. Перевищення цієї площі кредитується на загальних підставах.
Нормативна площа іпотечного житла за новою програмою становить 50 кв. м. загальної площі на одного самотнього громадянина або на сім'ю з двох осіб + 20 кв. м. на кожного наступного члена сім'ї.
Які ризики пільгового кредитування
Термін виплати компенсації відсотків збігається з терміном іпотечного кредиту.
Кабмін гарантує покупцю дію пільгової програми на весь термін кредиту, тобто до 20 років. При цьому ставка не повинна піднятися вище заявлених 7% річних.
Ризик полягає в тому, що через деякий час інший уряд може просто скасувати іпотеку під 7%. Тоді іпотека стане не пільговою, а реальною і покупцеві доведеться платити банку всі відсотки. А це, як ми вже відзначали, UIRD + 4,5% або UIRD + 7%.
Слід розуміти, що клієнт укладає кредитний договір не з урядом, а з банком. Пільгова ставка буде застосовуватися до його іпотеки доти, доки банк буде отримувати відповідне відшкодування з бюджету. Якщо виплати призупиняться або припиняться зовсім, клієнт змушений буде платити за поточними ставками.
Нагадаємо, раніше «Слово і діло» з'ясовувало, як довго потрібно збирати на однокімнатну квартиру в Україні.
Також ми повідомляли, що в Україні продовжили мораторій на стягнення по валютній іпотеці.
Отримуйте оперативно найважливіші новини та аналітику від «Слово і діло» в вашому VIBER-месенджері.
Регулярную подборку актуальной проверенной информации от «Слово и дело» читайте в телеграм-канале Pics&Maps
ЧИТАЙТЕ у TELEGRAM
найважливіше від «Слово і діло»